Quais são as vantagens e os riscos de solicitar um crédito consolidado online?
Recorrer a um crédito consolidado online pode ajudá-lo a reduzir até 60% do valor das suas prestações mensais, juntando todos os créditos num só com taxas de juro mais baixas e prazos mais alargados. É uma solução rápida, cómoda e segura, ideal para quem procura aliviar o orçamento e recuperar estabilidade financeira. Quando o rendimento mensal começa a ficar apertado, sobretudo devido à necessidade de se cumprirem os prazos de reembolso de prestações de crédito, cada vez mais consumidores portugueses decidem apostar na consolidação de créditos. Ao juntarem todos os seus créditos num só, os consumidores que solicitarem um crédito consolidado (como o UNIBANCO, a título de exemplo, cuja simulação prática é apresentada mais abaixo) passarão a beneficiar de taxas de juro mais baixas que, por sua vez, resultarão num corte de até 60% no montante total das prestações mensais, algo que contribui para o aumento do rendimento mensal disponível e, sobretudo, para evitar processos por incumprimento. Estas são apenas algumas das vantagens da consolidação de créditos, sendo que há muitas mais para descobrir ao longo deste artigo. Como funciona o processo de contratação de um crédito consolidado online? A pressão do pagamento das prestações mensais de crédito exige uma resposta simples e, sobretudo, rápida, já que o não cumprimento das obrigações contratuais poderá conduzir ao pagamento de juros de mora, senão mesmo à instauração de processos judiciais. Por terem noção desta dificuldade, as entidades credoras nacionais atualizaram os seus processos de contratação, tornando-os, em muitos casos, completamente digitais, incluindo os respeitantes à consolidação de créditos. Dada a premência que os consumidores sentem em reduzir o peso de créditos no seu orçamento mensal, de modo a salvaguardarem-se de potenciais incumprimentos e juros de mora, basta, atualmente, pesquisar por “crédito consolidado online” na Internet e utilizar os simuladores especificamente concebidos para o efeito. A maioria das instituições de crédito permite calcular a prestação mensal em função do montante e prazo de reembolso escolhidos através dos suprarreferidos simuladores. Uma vez estabelecido um termo de comparação, o consumidor poderá escolher o crédito consolidado online que melhor satisfizer as suas necessidades e que lhe permite pagar menos. Feita a escolha, basta clicar num botão que, regra geral, acompanha estes simuladores para passar imediatamente à contratação do crédito consolidado. No momento da contratação propriamente dita, bastará preencher um formulário online com os dados pessoais, reunir toda a documentação necessária e submeter o pedido. Caso a resposta seja positiva, alguns dias depois, a instituição financeira liquidará todos os créditos, assumindo o papel de única credora do consumidor. Principais vantagens de consolidar créditos pela Internet Ao consolidar os seus créditos pela Internet, os consumidores poderão usufruir das seguintes vantagens: Rapidez no pedido e na aprovação; Menor burocracia; Maior comodidade, já que o pedido pode ser feito a partir de casa através de um smartphone, PC ou tablet com ligação à Internet; Redução significativa do valor da prestação mensal de crédito e da taxa de esforço; Possibilidade de escolher um prazo de reembolso mais alargado e de usufruir de financiamento adicional sem uma finalidade específica; Melhor gestão financeira, considerando que a prestação mensal passa a ser apenas uma; Aumento da taxa de poupança. Quais são os riscos associados a esta modalidade? Ainda que as vantagens suplantem os riscos em larga escala, dado tratar-se de uma solução financeira, é natural que existam alguns riscos associados ao crédito consolidado, nomeadamente: Risco de sobre-endividamento, especialmente se for solicitado financiamento extra; Risco de queda numa espiral de crédito. O crédito consolidado é o último recurso possível antes de uma situação de incumprimento, logo, qualquer falha no pagamento da prestação mensal poderá traduzir-se na inclusão do consumidor na chamada “lista negra” do Banco de Portugal. Dicas para escolher uma instituição de confiança A oferta de soluções de crédito consolidado é variada, o que exigirá uma atenção acrescida da parte dos consumidores para que encontrem aquela que satisfizer em pleno as suas necessidades. Para isso, é necessário: Verificar se a instituição de crédito é legítima, ou seja, se está registada no e acreditada pelo Banco de Portugal; Conferir se é disponibilizado um simulador de crédito online; Observar as taxas de juro praticadas, nomeadamente a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG), já que inclui todas as despesas que o consumidor terá com o crédito. Neste sentido, o ideal será sempre escolher a instituição que oferecer a TAEG mais baixa; Atentar ao Montante Total Imputado ao Cliente (MTIC). Este acrónimo dá a conhecer o montante total do crédito consolidado que o consumidor irá pagar ao longo do contrato e, por isso, quanto menor for, melhor. Vale a pena optar pelo crédito consolidado online? Sim, tendo em conta tudo o que partilhámos ao longo deste artigo, senão, vejamos um exemplo prático em que o consumidor tem dois créditos pessoais no valor total de 10 mil euros, que o obrigam ao pagamento de prestações mensais totais de 550 euros. Para perceber o peso destas prestações mensais no seu orçamento mensal, começamos por proceder ao cálculo da sua taxa de esforço: Encargos financeiros de crédito / Rendimento mensal x 100 Supondo que o rendimento mensal líquido do consumidor é de 1100 euros por mês, a sua taxa de esforço será, neste momento, de: 550 / 110 x 100 = 50% Esta percentagem é muito superior à recomendada pelo Banco de Portugal, que se situa nos 35%. Além disso, coloca em risco o pagamento das obrigações financeiras do consumidor. Depois de efetuar a sua pesquisa e estabelecer termos de comparação, o consumidor opta por solicitar, a título de exemplo, um crédito consolidado UNIBANCO, uma solução que lhe permite pedir entre 5 mil e 75 mil euros com prazos de reembolso de 24 a 84 meses, podendo ainda usufruir de um financiamento adicional até 75 mil euros. Como a ideia é pedir apenas 10 mil euros para saldar a dívida de crédito em 84 meses, o simulador de crédito consolidado do UNIBANCO dá-lhe uma prestação mensal de 187,33 euros*, ou seja, uma poupança de mais de 300 euros por mês. Com esta prestação, a sua taxa de esforço passará de 50% para: 187,33 / 1100 x 100 = 17,03% Resumidamente, o crédito consolidado online representa uma forma eficaz de reorganizar as suas finanças e evitar o incumprimento, permitindo-lhe ganhar fôlego financeiro e aumentar a sua taxa de poupança. No entanto, deve ser usado com responsabilidade e apenas junto de instituições acreditadas, garantindo que as novas condições de pagamento se ajustam à sua capacidade real. * A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de 10.000 €, a pagar em 84 mensalidades de 187,33 €. TAN 13,450% e TAEG 15,6%. MTIC 15.912,15 €.
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